Calcul de l’intérêt du prêt immobilier bancaire en Algérie.. Que demande la banque pour un prêt immobilier ?Le montant total versé à la Banque d’Algérie
Calcul de l’intérêt du prêt immobilier bancaire en Algérie.. Que demande la banque pour un prêt immobilier ?Le montant total versé à la Banque d’Algérie
Comment sont calculés les intérêts d’un prêt pour l’achat d’un appartement ou d’un logement dans les banques en Algérie ?
La valeur totale de la
Presque toutes les banques du monde adoptent un système de compte unifié pour calculer les intérêts d’un prêt bancaire hypothécaire, et cela dépend d’un calcul mathématique fixe basé sur la valeur du taux d’intérêt initial.
Cet article vous présente comment calculer le taux d’intérêt hypothécaire
Prêt immobilier : comment calculer les intérêts d’emprunt
Grâce à notre simulateur de prêt, calculer le coût des intérêts de votre emprunt n’a jamais été aussi simple !
Montant de votre prêt
Coût des intérêts à rembourser
71 093 €
Attention en plus du coût des intérêts, il faudra rajouter le coût d’une assurance emprunteur pour obtenir le coût global.
Faire baisser les intérêts right arrow
Cet appart’ dans le 3e arrondissement de Lyon vous fait de l’œil et pour l’acheter, vous avez besoin d’un prêt immobilier. En fonction du taux d’intérêt que vous allez décrocher, l’opération vous reviendra plus ou moins cher. Mais savez-vous comment procéder au calcul des intérêts d’emprunt ? Sans doute pas, sinon vous ne seriez pas là.
Dans cet article, nous allons donc vous expliquer les formules de calcul d’intérêt d’emprunt (pas si magiques) qui vous permettront de déterminer le coût total de votre crédit immobilier. Munissez-vous d’un papier, d’un stylo et d’une calculette, c’est parti pour un petit cours de maths !
Sommaire
→ Les intérêts d’un prêt immobilier, c’est quoi ?
→ Le calcul des intérêts avec un emprunt immobilier amortissable
→ Le calcul des intérêts pour un crédit immobilier à taux variable
→ Le calcul des intérêts intercalaires pour un achat immobilier en VEFA
→ Le calcul des intérêts pour un prêt relais
Les intérêts d’un prêt immobilier, qu’est-ce que c’est ?
Cet appart’ dans le 3e arrondissement de Lyon vous fait de l’œil et pour l’acheter, vous avez besoin d’un prêt immobilier. En fonction du taux d’intérêt que vous allez décrocher, l’opération vous reviendra plus ou moins cher. Mais savez-vous comment procéder au calcul des intérêts d’emprunt ? Sans doute pas, sinon vous ne seriez pas là.
Dans cet article, nous allons donc vous expliquer les formules de calcul d’intérêt d’emprunt (pas si magiques) qui vous permettront de déterminer le coût total de votre crédit immobilier. Munissez-vous d’un papier, d’un stylo et d’une calculette, c’est parti pour un petit cours de maths !
Avant de nous embarquer dans le calcul des intérêts d’emprunt, revenons aux bases. Dans un monde parfait, vous pourriez emprunter de l’argent sans que cela vous coûte un centime. Sur la planète Terre, la banque vous propose de vous aider à financer votre projet d’acquisition, mais en se rémunérant. Les intérêts d’emprunt constituent donc la contrepartie financière à la mise à disposition des fonds. On les désigne également sous le nom poétique de « loyer de l’argent » ou de coût de la monnaie. C’est ainsi que dans chaque mensualité de crédit, vous remboursez à la fois du capital et des intérêts.
Quelles différences entre intérêt nominal et TAEG ?
Lorsque vous vous intéressez au prêt immobilier, vous découvrez deux types de taux : nominal et le TAEG. Quelle différence vous demandez-vous ?
En fait, le taux nominal sert justement à calculer le montant des intérêts que vous allez rembourser. Problème, il n’inclut pas les autres frais liés à une opération de crédit immobilier, comme les frais de garantie et ceux liés à l’assurance de prêt. C’est pourquoi il existe aussi le TAEG, qui prend en compte les différents postes de dépenses inhérents à un immobilier et donne ainsi une photo plus réelle du coût de votre emprunt.
Ainsi, le taux TAEG permet de comparer différentes offres de prêt immobilier (ou crédit à la consommation) entre elles en intégrant dans le calcul des intérêts de prêt tous les coûts en lien avec le crédit souscrit.
Le calcul des intérêts TAEG consiste donc à partir du coût total du crédit immo et de calculer le taux d’intérêt applicable au capital emprunté pour atteindre ce coût total (en tenant compte bien sûr de l’amortissement progressif du capital emprunté à mesure de son remboursement par l’emprunteur).
Dans cet article sur le calcul des intérêts d’emprunt, nous allons partir d’un taux nominal, pour simplifier les choses (Il vaut mieux éviter de trop complexifier le calcul des intérêts de prêt…).
Lire aussi : TAEG: Quel est le vrai coût de votre crédit immobilier ?
La différence entre prêt in fine et prêt amortissable pour le calcul des intérêts d’emprunt
Enfin, vous avez le choix entre deux types de prêts : amortissable et in fine, ce qui a également une influence sur la méthode de calcul des intérêts d’emprunt.
Dans le cadre d’un prêt immobilier amortissable, vous remboursez des intérêts en fonction du capital restant dû. Mécaniquement, ces derniers diminuent au fur et à mesure des échéances, puisque le capital restant dû est de moins en moins élevé en raison du remboursement mensuel d’une partie du capital emprunté. C’est pourquoi on parle d’intérêts dégressifs.
En revanche, dans le prêt in fine, vous remboursez le capital en une seule fois, lors de la dernière mensualité de crédit. Les autres mensualités sont donc uniquement composées d’intérêt d’emprunt.
Ainsi, le calcul des intérêts d’un prêt in fine est beaucoup plus simple puisqu’ils s’appliquent chaque mois sur un capital qui reste fixe dans le temps.
Lire aussi : Comment calculer le TEG ou le TAEG ?
Le calcul des intérêts avec un emprunt immobilier amortissable
On va d’abord s’intéresser au calcul des intérêts d’emprunt avec un prêt amortissable, parce que c’est le produit le plus répandu en France. Pour ne pas trop vous embrouiller, on part également du principe que vous souscrivez un crédit immobilier à taux fixe et pas à taux variable.
Lire aussi : Quel est le coût réel d’un emprunt immobilier ?
- De quoi se compose la mensualité d’un prêt immobilier ?
La mensualité demeure inchangée tout au long de la durée du prêt, histoire que vous puissiez budgétiser tout cela. Or, elle comprend une part de remboursement du capital et une part correspondant au montant des intérêts.
Dans le cadre d’un prêt amortissable, le taux d’intérêt est appliqué sur le montant du capital restant dû. Logiquement, la première mensualité est calculée sur le capital total, puisque vous n’avez encore rien remboursé. En revanche, dès le mois suivant, vous allez soustraire ce que vous avez déjà versé au capital initial et vous obtiendrez donc le capital restant dû. Auquel vous allez appliquer le taux d’emprunt. Etc., etc, sur toute la durée du prêt, jusqu’à remboursement total.
La formule de calcul des intérêts d’emprunt pour un crédit amortissable est donc une suite logique dont le terme est diminué d’une partie de la mensualité précédente. Cela vous parait un peu abstrait ? Allez, un pti exemple pour comprendre…
infos
Exemple pour comprendre la composition d’une mensualité :
Prenons un exemple des plus simplistes pour expliquer la mécanique de la dégressivité. Mettons que vous empruntiez 1 000 € à un taux d’emprunt de 10 % et que le montant de la mensualité est fixé à 500 €.
Facile dites-vous, en deux mois, j’ai remboursé mon prêt. Non ! Rappelez-vous, vous rémunérez la banque pour la mise à disposition du crédit, et la mensualité se compose à la fois d’une fraction du capital et d’une partie d’intérêts. En réalité, voici comment on procède.
Première mensualité :
Montant des intérêts : on applique le taux de 10 % au capital emprunté : 10 % x 1 000 = 100 € Capital remboursé sur la mensualité de 500 € : 500 – 100 = 400 € Capital restant dû : 1 000 – 400 € = 600 € Pour la deuxième mensualité, les intérêts vont être calculés sur la base de 600 €. Soit :
Montant des intérêts : 10 % x 600 = 60 € Capital remboursé sur la mensualité de 500 € : 500 – 60 = 440 € Capital restant dû : 660 – 440 € = 160 € Etc., jusqu’à ce que vous ayez soldé votre prêt.
Lire aussi : Comment faire une simulation de prêt immobilier ?
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- Le taux périodique de la mensualité de remboursement de prêt
Dans un prêt immobilier, le montant de la mensualité à rembourser dépend de plusieurs facteurs:
le montant du capital emprunté,
la durée du crédit (puisqu’elle influence le nombre de mensualités)
le taux périodique.
Au moment de vous renseigner sur le taux d’intérêt, l’établissement prêteur va vous communiquer un taux annuel. Or, vous ne remboursez pas votre crédit une fois par an, mais tous les mois. Pour le calcul des intérêts d’emprunt, il nous faut donc changer la périodicité du taux, de l’annuel vers le mensuel (autrement dit le taux périodique). Voici la formule qui vous permet de l’obtenir :
infos
Taux périodique = (1 + taux annuel) 1/ (nombre de périodes par an) – 1 Il existe 12 périodes dans une année, vous êtes d’accord ? 1 an = 12 mois. Mettons que vous empruntez à un taux annuel de 1.20 %. Le taux périodique est donc de : (1 + 1.20 %) 1/12 – 1 = 0.0995 %
- Le calcul du montant de la mensualité d’emprunt immobilier
Au départ, la mensualité est fixée de manière à ce qu’à la fin de l’emprunt, le capital restant dû soit de 0. Logique. Pour déterminer le montant de la mensualité, il faut appliquer la formule qui suit. Elle a l’air effrayante comme ça, mais vous allez voir, elle est simple à mettre en œuvre.
Mais diantre, que signifient ces lettres ? est la mensualité, représente le taux périodique d’emprunt (mensuel ici), le nombre de mensualités et le capital emprunté. Parce que c’est toujours plus facile à comprendre avec des chiffres, reprenons un exemple.
Vous empruntez 200 000 € (donc C = 200 000), au taux annuel de 1.20 %, soit un taux mensuel de 0.0995 %, sur une durée de 20 ans (donc n = 240).
=937.20€
La mensualité s’élève ainsi à 937.20 €. Mais que représentent les intérêts sur cette somme ? C’est ce que nous allons maintenant voir.
Lire aussi: Comment calculer les mensualités de remboursement de votre prêt immobilier ?
- Le calcul du montant des intérêts de prêt
Pour connaître le montant des intérêts sur 20 ans et donc le coût de votre prêt, voici une autre belle formule. Promis, elle ne vous donnera pas mal au crâne.
On va ajouter une variable « I » qui représente le montant des intérêts.
I=(937.20×240)–200000=24928
Ainsi, les intérêts vous reviendront à 24 928 € sur 20 ans. On peut dire aussi que le coût des intérêts du crédit est de 24 928 €.
Définitivement, vous n’êtes pas matheux et ces formules vous ont donné des sueurs froides ? Pas d’inquiétude, le banquier vous remettra un tableau d’amortissement sur lequel figurera pour chaque mensualité la répartition entre remboursement du capital et des intérêts.
Le tableau d’amortissement vous permettra de connaitre avec exactitude les intérêts dus chaque mois en fonction du capital restant dû.\
Lire aussi: Comment faire pour baisser les mensualités d’un prêt immobilier en cours de remboursement ?
En voici un exemple sur 12 mois, pour un emprunt de 200 000 € à 1.20 % sur 20 ans :
Tableau d’amortissement annuel
ANNÉE CAPITAL AMORTI INTÉRÊTS CAPITAL RESTANT DÛ ANNUITÉS COÛT TOTAL
1 8.901,78 € 2.351,15 € 191.098,22 € 11.252,93 € 11.252,93 €
2 9.009,19 € 2.243,74 € 182.089,02 € 11.252,93 € 11.252,93 €
3 9.117,90 € 2.135,03 € 172.971,12 € 11.252,93 € 11.252,93 €
4 9.227,92 € 2.025,01 € 163.743,20 € 11.252,93 € 11.252,93 €
5 9.339,27 € 1.913,66 € 154.403,94 € 11.252,93 € 11.252,93 €
6 9.451,96 € 1.800,97 € 144.951,98 € 11.252,93 € 11.252,93 €
7 9.566,00 € 1.686,92 € 135.385,98 € 11.252,93 € 11.252,93 €
8 9.681,43 € 1.571,50 € 125.704,55 € 11.252,93 € 11.252,93 €
9 9.798,25 € 1.454,68 € 115.906,30 € 11.252,93 € 11.252,93 €
10 9.916,48 € 1.336,45 € 105.989,82 € 11.252,93 € 11.252,93 €
11 10.036,13 € 1.216,80 € 95.953,69 € 11.252,93 € 11.252,93 €
12 10.157,23 € 1.095,70 € 85.796,46 € 11.252,93 € 11.252,93 €
Vous pouvez aussi générer votre tableau d’amortissement de prêt immobilier grâce à notre simulateur dédié !
Le calcul de la mensualité dans le prêt in fine
On vous rassure, avec le prêt in fine, tout est beaucoup plus facile. Vous avez donc compris que le calcul des intérêts d’emprunt s’applique sur le capital emprunté et non sur le capital restant dû. En conséquence, la formule est toute simple :
Mettons que vous empruntez 200 000 € pour l’appartement de Lyon et que vous partez sur un crédit de 20 ans à un taux nominal (donc hors assurance de prêt et autres frais) de 2.5 %.
Au final, les intérêts vous coûteront: (2.5 % x 200 000) x 20 = 100 000 €.
Si vous préférez savoir à combien s’élèveront les mensualités chaque mois, le calcul des intérêts d’emprunt se fera selon la formule suivante :
